7月21日，《中共中央关于进一步全面深化改革 推进中国式现代化的决定》（以下简称《决定》）发布，记者在梳理全文时发现，“保险”一词在《决定》中出现了13次之多，且“完善城乡融合发展体制机制”部分明确指出要完善强农惠农富农支持制度，“优化农业补贴政策体系，发展多层次农业保险”。
农业保险可以有效分散农业生产经营风险，维护国家粮食安全。上世纪八十年代，我国就在试点农业保险，但由于经营成本高、收益低、风险大，加之没有专门财政补贴、完全依靠市场，农业保险发展迟缓。2007年，中央财政启动农业保险保费补贴试点，农业保险开始进入发展快车道。在各方共同努力下，我国农业保险用十几年时间，走过了其他国家几十年的路，快速“扩面、增品、提标”，已经建立起覆盖全国、涵盖主要大宗农产品和地方优势特色农产品的农业生产风险保障体系，成为强农惠农富农的重要政策工具。
五谷者，万民之命，国之重宝。农业保险要落到实处，最重要的就是先筑牢三大主粮安全防线。
政府兜底，心里踏实
中央一号文件自1949年第一次发布起，多年来聚焦最多的就是“三农”问题，2024年中央一号文件更是明确提出，要扩大完全成本保险和种植收入保险政策实施范围，实现三大主粮全国覆盖。这是全国人民的大事，更是农业战线的头等大事。
人保财险工作人员向种粮农民介绍小麦完全成本保险补贴政策。
5月21日，财政部、农业农村部、金融监管总局联合印发通知，从2024年起在全国全面实施三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险政策。财政部披露的数据显示，稻谷、小麦、玉米三大主粮产量在我国粮食总产量中占比约九成，播种面积占比约八成。可见，三大主粮是我国老百姓饭碗里主要的粮食品种，也是农业保险保障的“主干道”。
“我种了三十多年的地了，从一开始只种自己的，到后来大规模承包，现在我有一百多亩地，一年两季，就种小麦和玉米。”孙文学说道。
这位皮肤黝黑、神采奕奕的老汉已60多岁，是山东省寿光市的一位种粮农民，也是我国农业保险发展的见证者和亲历者。“现在政策越来越好了，记得20年前，那会儿刚开始有粮食直补，虽然钱不多，但以前哪有种地还给钱的好事儿啊。后来，约莫是2006年，农业税全免，也不用给粮管所交粮食了。种的粮食不光自己够吃，还能卖不少钱。这些年，我不干别的，就种地；不种别的，就种主粮。”
2022年11月底，山东省寿光市遭遇断崖式降温，从零上十几度一下跌至零下七八度，持续时间一周。2023年6月，孙文学地里近30亩小麦收成受损——之前的骤然降温，导致部分小麦未能正常抽穗。当地镇农委办了解到情况后，立即联系保险公司赶赴现场进行查勘，统计核实农作物受灾面积、成灾面积、绝收面积以及农户经济损失等情况。
不久，孙文学得到了近1万元的赔付。“以前种地就是靠天吃饭，现在，一百多亩地，一年交不到1000块钱的保险费，我出小头儿，政府出大头儿，哪怕有天灾，也有政府兜底。去年大家伙儿几乎全都受了灾，都是百分百地赔付。有政府兜底，心里踏实。”
记者又采访了寿光市化龙镇农业综合服务站站长张利焕，这位在涉农岗位工作了三十几年的老同志在回答记者的提问时，诸多数据烂熟于心，脱口而出：“化龙镇大棚蔬菜多，种粮食的少，一百多亩地的规模在咱们镇就是大户了。这几年全镇种小麦的在3.15万亩左右，投保险的达到2.9万亩，投保率超过90%，预计还会再涨。特别是2022年11月的那场降温，更让大家真切地感受到国家政策的好处。镇里都是购买的完全成本保险，这个性价比很高，市里都推广了两三年了。当时的赔付标准是，在幼苗期冻死的小麦，每亩赔付475元，按以前基本险的赔付标准，连一半也赔不到。当时不光孙文学，还有郭寿亮等农户，都是第一时间赔付。再加上其他农业直接补贴，基本能覆盖掉投入的总成本，赔付结果大家都很满意。”
政府兜底，心里踏实。老百姓的认可正是对我们党和政府最大的褒奖。
人民保险，服务人民
要想让党和政府的好政策惠及农民，离不开保险公司对政策的贯彻落实。其中中国人民财产保险股份有限公司（简称“人保财险”，前身为1949年10月成立的中国人民保险公司）作为国有骨干保险企业和中国内地最大的财产保险公司，在贯彻落实全国全面实施三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险政策方面更是发挥头雁作用，奋勇争先，当仁不让。
人保财险于2017年试点农业大灾保险，2018年试点主粮完全成本保险和种植收入保险，2021年、2022年、2024年分三批次扩大试点和实施范围。截至2023年末，人保财险三大主粮完全成本保险和种植收入保险已覆盖16个省份，为2490万户次农户提供2546亿元风险保障。
记者从人保财险农业农村保险部了解到，农民从“物化成本保险”升级为“完全成本保险”和“种植收入保险”，是2007年以来政策性农业保险发展的一个重要节点。
“要了解这项政策，首先要厘清楚三个概念。”人保财险相关人员介绍道，“所谓‘物化成本’，农业里指的是生产过程中化肥、种子等的直接投入，所以对这类直接投入进行保障的农业保险就是物化成本保险，老百姓也称之为基本险；‘完全成本’是在物化成本基础上再加上地租和人工投入，得到总的生产成本，对总成本进行保障的农业保险，就是完全成本保险；‘种植收入’是种粮食的收入，如果最后实际收入没达到目标收入，保险产品能够提供一定的补偿，这就是种植收入保险。不过，这三种保险原则上只能三选一。”
概念搞清楚后，三种保险的保费和保障水平的高低是广大农民最关心的问题。不同地域、不同粮食作物之间，都有差异。为介绍在全国全面实施三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险政策有关情况，财政部副部长廖岷在5月31日举行的国务院政策例行吹风会上给大家算了一笔账：与“基本险”相比，每户农民可能每亩仅需多缴纳几元保费，在农户经济负担增加非常有限的前提下，遇到同样等级的灾害，完全成本保险和种植收入保险这两个高保障的险种每亩就可以多给农户赔偿约600元。
人保财险工作人员查勘投保农户水稻受灾情况。
位于四川省遂宁市安居区的陈兰种植专业合作社，就是完全成本保险的直接受益者。合作社的水稻种植规模从最初的70亩发展到了如今的2000亩，种植规模与收入和风险都是正相关，规模大了，收入高了，同时风险也大了。合作社的负责人陈兰坦言：“病虫害、极端天气都是我担心的，一旦碰到，轻则减产、重则绝收，但是我不得‘虚’（四川方言‘害怕’之意）。”陈兰有“不得虚”的底气，正是因为她在人保财险投保了水稻完全成本保险，受灾后每亩最高可以获得千元左右的赔款。“我们种粮大户都投保了三大粮食作物完全成本保险，受灾之后心不慌。”陈兰表示。
“相比于基本险，这两个险种的保障水平明显提升，是可以为种粮农民兜底的高保障险种。”业内人士表示。
大路已开，稳步推进
财政部最早于2007年实施农业保险保费补贴政策，累计拨付的保费补贴资金超过3000亿元，年均增长22%，推动我国农业保险保费规模稳居全球前列。2024年，中央财政安排了562亿元预算，其中超过200亿元用于支持三大主粮保险发展，足见中央已下决心，集中财力将这件惠及广大农户、提振种粮信心的好事实事办好。
人保财险工作人员查勘已投保水果类农业保险的果园。
2018年至2020年，完全成本保险在部分产粮大县做试点，直到这一次全国全面覆盖，前后经历了大概6年时间。种植收入保险的保障水平与完全成本保险大体相当，但赔付机制不完全一样。当粮食没有卖出好价钱或者收成不好，导致种粮收入达不到预期目标时，种植收入保险可以给农民一个保障、一个赔偿。
为帮助农民提高抗风险能力，人保财险的农业保险覆盖面稳步扩大，并不仅限于三大主粮。“张杂谷”是张家口农科院从1969年开始选育的谷子新品种，具有高产、节水、耐瘠、耐旱的特点，是当地重要的致富增收支柱产业。为进一步支持“张杂谷”特色富民产业发展，人保财险创新开办了“张杂谷”收入保险。全国人大代表、河北省张家口市农业科学院首席专家、被誉为“杂交谷子之父”的赵治海表示：“谷子相对三大主粮来讲产量低，价格也不稳定，如果能有收入保险给兜着底，我就不担心种谷子的农户会减少了。我盼谷子收入保险十几年了，2023年人保财险终于给实现了。”
三大主粮完全成本保险和种植收入保险是面向全国所有的种粮农户和全国所有的种粮地域，不仅包括所有种粮县，还包括北大荒、中储粮等有种粮业务的中央单位，种粮主体均能享受这项政策。与此同时，我们也惊喜地看到，不光是“张杂谷”，全国范围内的大豆、油菜、花生、油茶等主要油料作物，以及蔬菜、水果、生猪、肉牛、肉羊、家禽、水产等，也都依托地域特色和人民需要发展了完全成本保险、收入保险以及相应的其他保险产品。
以人保财险为例，现有各类有效农险产品数量已超过3600个，实现了对“米袋子、菜篮子、油瓶子、果盘子、肉案子”近300种主粮作物和农副产品的保险全覆盖。当然，因为财政预算有限以及我国地大物博、农业新业态快速发展等原因，不可能一下子满足所有农户关于农业保险的升级需求。
下一步，在政府支持和政策推动下，农业保险会持续为国家粮食安全保驾护航、促进农民稳产增收，用实际行动真正做到让种粮农民“旱涝保收”。（记者张语聪）
来源：《中国新闻发布》杂志2025年第1期
责任编辑：胡梦飞 林敏 吴娅民
